Кредиты бизнесу: еще не горячие пирожки, но уже близко

Кредиты бизнесу: еще не горячие пирожки, но уже близко

Аналитика
494
Ukrinform
Самый чувствительный сегмент экономики – малый бизнес – перестал бояться кредитов. Чтоб не сглазить...

Госстат отрапортовал о том, что украинская экономика ускорила рост с 3,1% (в i квартале) до 3,8% во II квартале в годовом измерении. Для неподготовленного читателя эта новость могла бы стать приятной неожиданностью, а вот финансисты о ней уже догадывались. Ведь через их руки проходят те, кто, по сути, этот рост обеспечивает – отечественные бизнесмены не боятся инвестировать в развитие своего дела. Последний опрос об условиях кредитования, которое Нацбанк провел в апреле этого года, зафиксировал: в i квартале 2018 года спрос бизнеса на кредиты рос, особенно со стороны малого и среднего бизнеса (МСБ). И этот прирост составлял около 20% (год к году. – Ред.) – предприниматели нуждались в оборотном капитале и капитальных инвестициях. Лидерами стали небольшие предприятия перерабатывающей промышленности, сельского хозяйства, а также оптовой и розничной торговли. Причем 76% опрошенных Нацбанком банкиров ожидают, что тенденция сохранится и в следующем году.

Банки «обожглись» на молоке, теперь дуют на воду малого бизнеса

Между тем, объясняя причины интереса банкиров к МСБ, директор департамента финансовой стабильности Национального банка Украины Виталий Ваврищук отметил: “Мы видим, что в секторе сформировалась одна очень четкая тенденция: поскольку в недалеком прошлом все без исключения банки “обожглись” на кредитовании крупных корпораций, их естественная реакция – уйти в сегмент МСБ. Там меньшие риски и более высокая диверсификация как по регионам, так и по секторам экономики”.

По оценкам НБУ, сегодня сегмент микро-, малого и среднего бизнеса действительно имеет огромный потенциал для банковской системы, и сначала кредитные портфели могут удваиватся каждые три-четыре года. Однако в Нацбанке опасаются, что совокупные ожидания банков от кредитования этого рынка несколько завышены. Мол, это грозит неправильным восприятием финучреждениями потенциала рынка, а также существенной недооценкой рисков.

Укринформ поинтересовался у банкиров, в самом ли деле это так. Наблюдениями поделилась Наталья Буткова-Витвицкая, директор департамента микро-, малого и среднего бизнеса Ощадбанка. В последнее время банк активно меняет свое позиционирование на рынке с “ссудо-коммунального” на универсальный. В частности, по приросту кредитования малого и среднего бизнеса он уже входит в ТОП-5 банков – в этом году кредитный портфель Ощадбанка вырос на 1,2 млрд. грн. Год назад банк запустил национальную программу поддержки предпринимательства «Строй свое». Мы поинтересовались у Натальи Бутковой-Витвицкой, кто же те люди, которые не боятся сегодня брать в долг кредиты на развитие бизнеса под немалые 20%.

«Предприниматели, которые сегодня приходят к нам за кредитами, не боятся расти и развиваться»

В течение 2017-го и трех кварталов 2018 года НБУ фиксирует увеличение спроса на все виды корпоративных кредитов, и больше всего среди малого и среднего бизнеса. Это так?

– Наш банк начал активно кредитовать малые и средние предприятия в 2017 году, и вот уже в течение 2018-го мы наблюдаем трехкратный рост числа заявок на такие кредиты (в сравнении месяц к месяцу). Если же посмотреть на результаты в целом, то с 1 января по 1 сентября 2018-го по сравнению с аналогичным периодом прошлого года объемы кредитования выросли в пять раз – с 270 млн до 1,2 млрд грн. Кстати, портфели МСБ ТОП-10 банков совокупно за этот период выросли на 18 млрд грн. То есть мы идем вслед за рынком, на котором сегодня присутствует огромный спрос. В ответ на него в Ощадбанке запущено несколько специальных программ.

Наталя Буткова-Вітвіцька
Наталья Буткова-Витвицкая

Кроме обычных вариантов кредитования бизнеса, на сегодня действует специальная программа микрокредитования “Строй свое” (кредит до 5 млн. грн., кредиты до 250 тыс. грн. возможны без залога). Ее особенность в том, что мы учитываем все виды доходов предпринимателя, анализируем его деятельность «вживую», с выездом на место ведения бизнеса, упрощаем требования к залогу и пакету документов. Интересно, что за время действия этой программы мы почти не имеем просрочек (в этом портфеле 50% кредитов сроком до года), и это очень радует. Будем наблюдать дальше: если тенденция сохранится, то мы сможем предложить еще более лояльные условия для заемщиков.

Также в Ощадбанке есть многочисленные партнерские программы с международными финансовыми донорами и импортерами оборудования, техники, автомобилей. По условиям сотрудничества партнеры предоставляют скидки, или же компенсируют часть процентов, заемщику, который покупает их оборудование в кредит через наш банк. Сотрудничество с партнерами дает гарантию справедливой стоимости и качества залога. Такие программы достаточно популярны, потому что позволяют снизить стоимость кредита для клиента до рекордно низких ставок – 1-5% годовых. Например, им очень часто пользуются садоводческие хозяйства.

В рамках партнерских программ в 2018 году банк выдал 94 млн. грн. кредитов. Это 33% всех наших кредитов на приобретение транспорта, техники и оборудования.

Мы как государственный банк также активно работаем с государственными программами поддержки аграриев, по которым государство компенсирует часть процентной ставки или суммы кредита для различных агропроектов. Да, к участникам программы предъявляются четкие критерии, но если предприниматель под них подпадает, то может рассчитывать на существенное удешевление кредитных ресурсов и возврат до 40% кредитных средств. В рамках этой программы предоставлено кредитов на сумму 69 млн. грн. Клиенты банка – аграрии – получили 117 млн. грн. госкомпенсации за приобретенную через Ощадбанк отечественную сельхозтехнику (в частности, фермеры получили компенсацию на сумму 8 млн. грн). Это 42% всей суммы компенсации, которую получили вообще украинские аграрии в текущем году.

Еще есть муниципальные программы кредитования, когда муниципалитеты компенсируют процентные ставки на реализацию проектов, интересных для данного региона. Например, в Виннице муниципалитет компенсировал часть процентов по пяти кредитам МСБ в сфере коммунального хозяйства города.

Собственно, все эти программы и способствовали наращиванию кредитного портфеля МСБ.

Каковы главные факторы спроса? На что в основном берут кредиты предприниматели?

– В основном покупают новое оборудование и технику, пополняют оборотные средства. Если посмотреть на структуру нашего портфеля, то 50% его составляют кредиты предприятиям агропромышленного комплекса, 15% – перерабатывающей отрасли и 15% – торговли. Еще 20% – другие промышленные отрасли и сфера услуг. В целом около 60% всего портфеля – производители.

Основное наблюдение: предприниматели, которые сегодня приходят к нам за кредитами, не боятся расти и развиваться. У них есть уверенность в будущем, в том, что экономическая ситуация уже стабилизировалась, – соответственно, они и чувствуют себя увереннее. Люди постепенно выстраивают из маленького бизнеса больший. Есть интересные примеры развития полных циклов производства, например, в животноводстве. Предприниматель рассчитывает, что возьмет кредит, вложит его в развитие производства, а поскольку спрос на его продукцию стабилен, то он уверен, что сможет вернуть долг. То есть финансирование ему нужно для дальнейшего роста, а не для выживания. К тому же, мы активно поддерживаем тех, у кого в бизнесе присутствует еще и социальная составляющая.

Наталя Буткова-Вітвіцька
Наталья Буткова-Витвицкая

Например, банк вместе с Western NIS Enterprise Fund в рамках программы «Социальное предпринимательство» предоставил кредит Центру трудовой реабилитации инвалидов «Печатный дом» из Краматорска. На кредитные средства предприятию приобрело новое оборудование для производства полиграфической продукции и укрепило свои конкурентные позиции на рынке области. На сегодня в «Печатном доме» работают 11 человек, 4 из них – с инвалидностью. С помощью нового оборудования предприятие расширило перечень номенклатуры печатной продукции и увеличило на 30% объем изготовления постеров и баннеров (заказ из г. Авдеевки, Краматорска, Лимана).

На наш взгляд, происходит смена философии предпринимателя – он не остается на месте, а идет дальше, пытаясь масштабировать бизнес. Мы видим, что сегодня он реинвестирует полученную прибыль и кредитные средства в технологическое и инновационное развитие с целью повышения качества продукта и эффективности бизнеса. (Вот кому сегодня крайне необходим переход на налог на выведенный капитал. – Ред.). Главное – не снижать темпы.

Сейчас мы видим: небольшие предприниматели фактически восстанавливают и развивают национальное производство товаров – модных, современных, качественных. Для меня лично было большим открытием появление в Украине настолько качественных товаров отечественного производства – керамики, мебели, детской одежды, кожгалантереи, продуктов питания, украшений и много другого.

– Опишите типовой бизнес-портрет вашего заемщика: кто этот человек?

– Это бизнесмен (51%) или бизнесвумен (49%), проживающие в областных и районных центрах. Они берут в кредит в среднем 600-700 тыс. грн. на собственное дело. Это маленькие местные предприятия с ежегодной выручкой до 500 млн. грн. – кафе, магазины и разнообразные производственные фирмы. В сфере АПК это в основном фермерские хозяйства численностью до 80 человек, с банком земли до 3 тыс. га. Преимущественно они специализируются на высокотехнологичном растениеводстве, спрос на продукцию которого всегда высок как внутри страны, так и за рубежом.

Какие наибольшие кредитные риски на сегодня существуют для банка и клиента?

– С повышением учетной ставки НБУ (сейчас 18%. – Ред.) внутрибанковские кредитные ресурсы для конечного потребителя, конечно, дорожают. Но в любом случае банки в борьбе за платежеспособного клиента ищут механизмы снижения ставки для конечного потребителя, путем привлечения партнеров, государства и т.д. Действительно, есть кредиты, стоимость которых автоматически повысится. Однако сегодня банковский кредит все равно остается для небольшого предпринимателя более дешевым и простым способом финансирования по сравнению, например, с инвестиционными механизмами (выпуском облигаций или привлечением новых акционеров).

У предпринимателей до сих пор существует стереотип, что банковское кредитование малодоступно и дорого, хотя на самом деле это не так. По нашей статистике, 7 предпринимателей из 10, которые к нам обращаются, кредит получают. Думаю, что в других банках ситуация приблизительно такая же. В любом случае значительная часть малого бизнеса, как мы видим, выходит из тени, и он становится для банков более понятным и прогнозируемым. Не говоря уже о среднем бизнесе, который тоже достаточно динамично развивается.

Оксана Полищук. Киев

При цитировании и использовании каких-либо материалов в Интернете открытые для поисковых систем гиперссылки не ниже первого абзаца на «ukrinform.ru» — обязательны. Цитирование и использование материалов в офлайн-медиа, мобильных приложениях, SmartTV возможно только с письменного разрешения "ukrinform.ua". Материалы с пометкой «Реклама», «PR», а также материалы в блоке «Релизы» публикуются на правах рекламы, ответственность за их содержание несет рекламодатель.

© 2015-2018 Укринформ. Все права соблюдены.

Дизайн сайта — Студия «Laconica»
Расширенный поискСпрятать расширенный поиск
За период:
-