Украинские кредитные союзы в ожидании законодательных изменений

Украинские кредитные союзы в ожидании законодательных изменений

PR
Укринформ
21 октября отмечается Всемирный день кредитных союзов

Движение кредитной кооперации, которое объединяет десятки тысяч украинцев, - в ожидании законодательных изменений, которые должны произойти уже в ближайшее время и привлекают особое общественное внимание.

НОВЫЙ ЗАКОН - НА ПОДХОДЕ

1 июня текущего года произошло значимое событие для украинских кредитных союзов. В этот день Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект "О кредитных союзах", который должен прийти на замену действующему закону от 2001 года.

Разработку документа инициировал Национальный банк Украины в рамках реализации реформы финансового сектора, начатой в 2019 году принятием закона «о сплите». Позиция НБУ во многом совпала с видением представителей самих союзов – они уже долгое время выступали за модернизацию действующего законодательства, потому что предыдущий профильный закон был принят почти 20 лет назад. За это время в экономической, социальной жизни страны произошли существенные изменения и к ним должны были подстраиваться кредитные союзы.

Для финансового рынка Украины кредитовки играют важную роль. По данным НБУ, по состоянию на 30 сентября 2021 г. зарегистрировано 289 кредитных союзов, участниками которых являются свыше 380 тысяч граждан. Их активы, хоть и умеренными темпами, но продолжают расти. Так, по итогам II квартала текущего года кредитный портфель союзов увеличился на 4%, а объемы нового кредитования выросли на 11%.  

В отличие от других финансовых учреждений, кредитные союзы, как правило, работают в пределах одной области, района или города и направляют свою деятельность на поддержку своих членов. Они также занимаются развитием местных громад, часто участвуют в локальных социальных инициативах и благотворительной деятельности. Если же говорить об экономической сфере, то союзы предоставляют немало кредитов агропроизводителям, среди которых видное место занимают фермеры и единоличники, малым и средним предприятиям, которые работают в сельской местности и довольно часто имеют ограниченный доступ к финансированию. Это так называемое коммерческое кредитование, и в последнее время именно оно выходит на первое место в работе кредитных союзов. Хотя значительную долю их кредитного портфеля по-прежнему занимают потребительские кредиты: они направляются на осуществление ремонтных работ, оплату обучения, лечение и тому подобное. Можно констатировать, что кредитные союзы изменили свой курс с поставщика средств «на приобретение бытовой техники» на надежного финансового партнера местного малого бизнеса.

Еще одна особенность кредитных союзов – они охватывают вниманием преимущественно сельскую местность и небольшие города. Именно здесь меньше всего представлены банковские учреждения, а с недавних пор из-за оптимизации своей работы они вообще закрывают там свои филиалы. На этом фоне социальная и экономическая роль кредитовок особенно возрастает.

Эти вопросы обсуждались во время рассмотрения законопроекта в первом чтении. 22 сентября состоялось заседание Комитета Верховной Рады по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики, на котором рассматривался вопрос о подготовке документа ко второму чтению. Отмечалось, что народные депутаты подали к нему 857 предложений и поправок, из которых 364 были учтены. Комитет рекомендовал Верховной Раде принять законопроект во втором чтении.

Гривня / Фото: НБУ
Фото: НБУ

КРЕДИТОВАНИЕ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

Во время подготовки ко второму чтению законопроекта был учтен ряд важных предложений. Одно из них касается предоставления возможности союзам кредитовать юридических лиц. До сих пор в таком праве они ограничены и это существенно сдерживает их дальнейшее развитие.

«Ключевое изменение – это обеспечение доступа к кредитам кредитных союзов микропредприятиям, фермерским хозяйствам, кооперативам, ОСМД, профсоюзам, религиозным организациям. Фактически это дает возможность кредитным союзам выстроить с ними долгосрочные деловые отношения», – подчеркнул Иван Вишневский, заместитель директора Проекта USAID «Кредитование сельскохозяйственных производителей в Украине (КЭП)», реализуемого Всемирным советом кредитных союзов (WOCCU).

Также он отметил, что законопроект содержит исключительный перечень субъектов, которые подлежат кредитованию кредитными союзами, – крупных предприятий и холдингов среди них нет.

Он также объяснил, что легализация отношений союзов с юридическими лицами играет для последних существенную роль. Сегодня многие фермеры участвуют в государственных и региональных целевых программах. Получая кредит от банка, они имеют право на возмещение процентной ставки и на другие льготы, которые предусмотрены этими программами. Из этой схемы выпадают кредитные союзы, потому что официально до сих пор не предоставляют кредиты юридическим лицам. «Внедрение нового механизма не только увеличит объемы финансирования в кредитных союзах и откроет доступ фермерам к кредитам других институтов, то есть даст возможность иметь больше источников финансирования, но еще и даст возможность им получать определенные возмещения или льготы, предусмотренные различными программами, что существенно усилит позиции малого предпринимательства в сельской местности», – поделился Иван Вишневский.

Такие новации касаются не только фермеров, но и личных сельских хозяйств. Не со всеми ними готовы сотрудничать банковские учреждения, которые предъявляют к ним высокие требования. В частности, это касается земельного банка: по меньшей мере он должен составлять 200-500 гектаров. А кредитные союзы готовы обслуживать клиентов, которые обрабатывают от 1 до 100-200 гектаров. Возможность работать с такими агропроизводителями, которую будет предоставлять новый закон, увеличивать клиентскую базу кредитных союзов.

Представители работающих в регионах союзов также одобрительно воспринимают новые подходы. По словам председателя правления черкасского кредитного союза «Кредит-Союз» Владимира Казаринова, они и раньше сотрудничали с представителями малого и среднего бизнеса, но как с физлицами-членами их кредитовки. Это ограничивало возможности сторон. "С принятием нового закона они могут учитывать полученные от нас средства как кредиты и соответственно - обслуживать их как кредиты. Это гораздо удобнее для них", - отметил он. И добавил, что их отношения с союзами, с государством и местными органами власти, которые формируют целевые программы, становятся прозрачными, а потому и контролируемыми.

Мнение Владимира Казаринова важно, поскольку он возглавляет ведущий в регионе кредитный союз, который функционирует уже 24 года и объединяет более 11,6 тыс. членов. Его активы достигают почти 130 млн грн. Треть кредитного портфеля направляют на поддержку малого и среднего бизнеса: люди берут деньги на производство, на создание новых рабочих мест; кто-то строит станцию техобслуживания, другие открывают магазины и тому подобное. Размер такого кредита достигает 100 тыс. грн. А еще треть кредитного портфеля приходится на агропроизводителей, средний размер таких кредитов составляет 350 тыс. В основном они идут на пополнение оборотных средств, на приобретение сельхозтехники, минудобрений, семенного материала и тому подобное.

В отличие от Черкасской области, кредитный союз "Импульс-Плюс" из Угледара Донецкой области меньше по размеру, но не менее важен для своей громады. Он объединяет до 450 членов, а его активы составляют 3,5 млн грн. До недавнего времени он был кредитным союзом шахтеров, но с 2019 года охотно начал сотрудничество с аграрным сектором.

Председатель правления "Импульс-Плюс" Татьяна Ковбасюк говорит: "Я думаю, что предоставление нам права обслуживать юрлиц расширит наши услуги и откроет новые возможности. Мы уже к этому готовимся: подписали договор с платформой AgriAnalytica, на которой зарегистрированы фермерские хозяйства со всей Украины. Нам было бы интересно поработать с ними".

ПЕРСПЕКТИВЫ СОЮЗОВ

Среди других новаций, которые вводит законопроект "О кредитных союзах", - право предоставлять платежные услуги. Это особенно важно для жителей небольших населенных пунктов и маленьких предприятий, которые в течение месяца осуществляют немного платежей. "Также стоит обратить внимание на нормы, связанные с тем, что кредитные союзы получают право предоставлять сопроводительные (в том числе посреднические) услуги. Как по мне, это очень перспективный путь и абсолютно верный, потому что члены кредитных союзов нуждаются в различных финансовых услугах", – рассказал Иван Вишневский. И добавил, что украинский законодатель даже предусмотрел, что кредитные союзы, которые будут отвечать установленным регулятором требованиям, могут получить право на осуществление деятельности по обмену валюты.

Многих представителей кредитных союзов и их вкладчиков очень интересует вопрос об участии их учреждений в Фонде гарантирования вкладов. И такой повышенный интерес небезоснователен: в свое время страна пережила настоящий «банкопад», когда многие коммерческие банки вследствие банкротства вынуждены были уйти с рынка, а их клиенты, несмотря на это, получили определенную компенсацию своих вкладов от государства. У членов союзов пока нет такого «предохранителя», но они хотят себя обезопасить на будущее. Они надеялись, что такая норма также будет отражена в новом законодательном акте, но пока этого не предусмотрено. Вместо этого должен разрабатываться отдельный законопроект, связанный с внесением изменений в систему гарантирования вкладов. Сегодня этот вопрос тщательно изучается, а его инициаторы прислушиваются к мнениям представителей рынка.

«Мы на доверии построили свою структуру, – говорит председатель правления львовского церковного кредитного союза «Анисия» Владимир Сидоровский. - Нам доверяют люди, потому что есть стабильное финансовое учреждение, которое около 30 лет работает на рынке и никогда не имело проблем с возвратом человеческих средств. Однако нам не хватает ресурсов, потому что каждый третий вкладчик спрашивает, насколько гарантирована его сумма Фондом гарантирования. Что это нам даст? Даст гарантии, что люди смогут нам доверять и приносить нам свои деньги».

Своим видением делится председатель правления херсонского кредитного союза "Единство" Олег Арсенов: "Кредитные союзы организовывались как финансовые кооперативы и за много лет мы доказали нашу надежность. Банки более коммерческие структуры: там больший поток денег и клиентов. А у нас отношения преимущественно выстраиваются на доверии. С одной стороны хорошо, если мы будем в Фонде гарантирования вкладов, с другой – это потребует дополнительных финансовых затрат».

Впрочем, значительное большинство экспертов склоняются к тому, что со временем кредитные союзы присоединятся к Фонду гарантирования вкладов. Этому будет способствовать несколько факторов: во-первых, НБУ как регулятор повышает требования к операторам рынка, которые работают с вкладами населения. Во-вторых, введение такого инструмента повысит интерес среди населения к кредитным союзам, благодаря чему они только выигрывают. По словам Татьяны Ковбасюк, «если смотреть в будущее и если мы хотим более профессионально работать на нашем рынке, то надо признать, что эта мысль (присоединение к Фонду гарантирования вкладов – авт.) неплохая».

УСПЕШНЫЕ ИСТОРИИ

У украинских кредитовок немало историй успехов и побед. Об одной из них рассказывают на Львовщине.

Супруги Игорь Рева и Соломия Братах организовали семейную сыроварню «Гарбузовий рай» в селе Мильчицы Городокского района. Сегодня они изготавливают около 10 видов крафтовых сыров. Кроме прямых продаж и местных ярмарок, их продукция реализуется также среди сетевых супермаркетов. Особенность заключается в том, что в свое время инициаторы этого бизнеса не имели к нему никакого отношения: Игорь был профессиональным стоматологом, а Соломия после окончания Львовской консерватории некоторое время играла в оркестре, была пианисткой.

Супруги продали квартиру во Львове и перебрались за город. В селе они купили старое помещение австро-венгерской школы и вложили в его ремонт и в обустройство бизнеса не только средства от квартиры, но и полученный от кредитного союза «Анисия» заем. На протяжении 5 лет они пользуются его услугами. Как отметил руководитель «Анисии» Владимир Сидоровский, они один кредит брали, другой закрывали: «Сумма увеличивалась, и сегодня они успешны, дают мастер-классы, рассказывают о своей истории бизнеса».

В Черкасской области Александр Самойленко возглавляет фермерское хозяйство "Агросвит". Сначала он попросил у "Кредит-Союза" кредит на 200 тыс. грн на выращивание фасоли и сразу вызвал немало вопросов у союза: куда будет реализовываться продукция и будет ли она вообще пользоваться спросом? И все планы фермера, проанализированные до выдачи средств, были реализованы. Владимир Казаринов рассказал, что сначала фермер вышел на Турцию, а в этом году заключил договоры на поставку фасоли в Германию: «Теперь у него возникла другая проблема – ему не хватает земель для обеспечения задекларированных объемов поставок. Сейчас мы ищем для него фермеров, которые возьмутся за выращивание этой культуры. Он будет ее аккумулировать и продавать под своим брендом в Германии».

По словам руководителя союза, в этом году Александр Самойленко также «достучался» до государственных проектов: «Мы там выступали гарантом, и он получил по программе «5-7-9» 2 млн грн. Кроме того, у нас взял 1,2 млн грн».

Угледарский кредитный союз "Импульс-Плюс" активно сотрудничает с представителями Союза пасечников из Волновахского района, которые хотят создать кооператив по производству меда. По словам Татьяны Ковбасюк, кредитовка будет им в этом помогать.

ГЛОБАЛЬНАЯ СИСТЕМА СОЮЗОВ

Глобальная система кредитных союзов представлена в 118 странах мира. Она насчитывает свыше 86 тыс. союзов, вместе они обслуживают более 300 млн членов. Особенно много союзов в США, в Канаде, во Франции, Испании, Португалии, Великобритании. В Северной Америке нередко создание кредитных союзов в свое время инициировали именно выходцы из Западной Украины, тем самым они продолжили традиции, которые существовали на их родине. В Украине эти традиции возродились после обретения независимости, и здесь первенство тоже держали западные регионы.

По словам директора проекта КЭП Эвы Сержиньской, кредитные союзы во всем мире обслуживают своих членов, а не клиентов, потому что клиентов обслуживают другие финансовые учреждения, в частности банки. Члены кредитных союзов являются их владельцами. Кредитные союзы имеют кооперативную структуру, а их доход не делится между инвесторами, он направляется на выгодные условия финансовых услуг, которые предоставляются членам союзов.

В 1971 г. кредитные союзы разных стран мира объединились во Всемирный совет кредитных союзов (WOCCU). Его деятельность достаточно разнообразна и основывается на поддержке развития движения кредитной кооперации в глобальном измерении и по отношению к отдельным странам. Пример Украины достаточно красноречив: здесь WOCCU при поддержке Агентства США по международному развитию (USAID) успешно реализует Проект «Кредитование сельскохозяйственных производителей (КЭП)».

«Как проект технической помощи мы сосредотачиваемся на развитии способности и повышении знаний наших различных партнеров, – отметила Эва Сержиньска, директор Проекта. – Мы работаем с законодателями и НБУ, отраслевыми ассоциациями и ОКСами, с Фондом гарантирования вкладов, а также непосредственно с группой кредитных союзов, которые мотивированы внедрять новые методологии кредитования, расширять кредитование агробизнеса и тем самым укреплять свое учреждение и увеличивать покрытие рынка. Мы надеемся оставить рынок на положительной траектории движения, что обеспечит его будущий рост, функционирование в безопасной, надежной и благоприятной среде».

Николай Луговой,

Национальный пресс-клуб «Украинская перспектива»

При цитировании и использовании каких-либо материалов в Интернете открытые для поисковых систем гиперссылки не ниже первого абзаца на «ukrinform.ru» — обязательны, кроме того, цитирование переводов материалов иностранных СМИ возможно только при условии гиперссылки на сайт ukrinform.ru и на сайт иноземного СМИ. Цитирование и использование материалов в офлайн-медиа, мобильных приложениях, SmartTV возможно только с письменного разрешения "ukrinform.ua". Материалы с пометкой «Реклама», «PR», а также материалы в блоке «Релизы» публикуются на правах рекламы, ответственность за их содержание несет рекламодатель.

© 2015-2021 Укринформ. Все права соблюдены.

Дизайн сайта — Студия «Laconica»

Расширенный поискСпрятать расширенный поиск
За период:
-